Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики России. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно- технического прогресса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Кредит (лат. creditum - ссуда) - это ссуда денег с обязательством заемщика возврата в договорной срок и, как правило, с уплатой процента. В российском законодательстве «ссуда» определяется как безвозмездная передача вещей, поэтому понятию «кредит» даются другие определения.
Кредитование базируется на трех понятиях, связанных между собой и обеспечивающих надежное функционирование кредитной операции: субъект, объект и обеспечение кредита. Банки являются
самыми эффективными кредиторами, т.к. отличаются наличием лицензии и профессиональных специалистов, выдают кредиты только в виде денег и строго соблюдают принцип возвратности.
Принцип возвратности и соблюдения заемщиком срочности возврата кредита обеспечивает ликвидность банка и дает возможность заемщику пользоваться последующими кредитами.
Кроме того, для банка также важны принципы дифференцированности и обеспеченности кредита.
Диференцированность означает индивидуальный подход при решении вопроса о возможности выдачи кредита клиенту и определении лимита кредита. С этой целью банк анализирует репутацию заемщика, его кредитный рейтинг, цель кредита, размер кредитного риска, испрашиваемый срок кредита, кредитную историю клиента. Анализ цели кредита помогает банку выработать взаимоприемлемые условия кредитования.
Принцип обеспеченности подразумевает предоставление кредита тем субъектам, которые в состоянии его вернуть в установленные сроки. К ним относятся клиенты, имеющие источники погашения кредита, денежные поступления на свой счет, депозиты и другие доходы. Для обеспечения принципа обеспеченности также могут использоваться обеспечительные обязательства заемщика, предусмотренные гражданским кодексом РФ (залог, гарантия, поручительство, передача права собственности на движимое или недвижимое имущество, уступка требования, неустойка, задаток). Процентная ставка отражает стоимость пользования кредитом, она является фактором принципа платности.
Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам.
По целям кредитования:
1. Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определенного товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.
2. Автомобильный кредит - кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит - разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.
3. Ипотечное кредитование - займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.
4. Нецелевой кредит на потребительские нужды - банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежнорасчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.
По способу погашения:
1. Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека).
2. Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).
По наличию обеспечения:
1. Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды).
2. Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).
Кредиты, выданные физическим лицам, в сравнении с кредитами, предоставленными кредитным организациям развиваются более плавно, без резких спадов в темпах роста. Кроме того, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70%.
Сейчас потенциальным заемщикам предоставляется широкая возможность выбора того или иного типа кредита. Поэтому, необходимо понимать, на какие именно факторы необходимо в первую очередь обращать внимание, для того, чтобы потом не столкнуться с крайне негативными последствиями необдуманного подписания кредитного договора.
Итак, самое первое, на что должен обратить внимание каждый потенциальный заемщик, это процентная ставка. Стоит обратить особое внимание на то, что каждый банк предлагает различные процентные ставки в зависимости от типа кредита и уровня рискованности заемщика. Выбирая конкретный банк и конкретный продукт заемщику целесообразно ознакомиться со средним размером процентных ставок по аналогичным продуктам, предлагаемым рынком.
Немаловажную роль играет и тот факт, на какой срок будет взят кредит. Чем меньше период, тем выгоднее продукт заемщику. Несмотря на тот факт, что краткосрочный кредит чаще всего имеет высокую ставку, в целом размер переплаты является несколько меньшим. Далеко не все, кто собирается воспользоваться подобной услугой, знают о своем законном праве погасить кредит до истечения срока договора. Для этого при подписании кредитного договора следует обратить внимание, не включен ли в договор пункт, согласно которому при досрочном погашении займа на заемщика накладывается штраф. На сегодняшний день практика такова, что многие банки практикуют подобные карательные меры.
Многочисленная реклама, которая встречается во всех средствах массовой информации, обещает, так называемые, беспроцентные кредиты. Но подобные заявления являются ничем иным, как обыкновенной уловкой. Любой заемщик, который хотя бы раз в своей жизни сталкивался с таким типом банковской услуги, на собственном опыте знает, что беспроцентного кредита не существует. В большинстве случаев, все траты банка по кредитованию, компенсируются внушительным повышением стоимости товара.
Таким образом, при заключении кредитного договора, заемщик должен следует соблюдать следующие условия:
1. Внимательно подходить к выбору кредитной организации. Не следует слепо доверять рекламе, тем более кредитным предложениям, рассылаемым посредством электронной почты, емс-рассылкам и т.д. Необходимо удостовериться в надежности банка, используя при этом все доступные источники информации.
2. Внимательно изучать все условия договора, особенно те, что прописаны мелким шрифтом. Не стесняться тратить время на изучение условий, задавать уточняющие вопросы. Если сотрудник банка проявляет нетерпение, создает условия дефицита времени и т.д., следует удвоить внимание, а возможно, и вовсе отказаться от заключения договора.
3. Уточнять реальный уровень процентной ставки, сумму переплаты, возможность досрочного погашения кредита, а также условия реструктуризации суммы долга в случае возникновения такой необходимости.
4. Соотносить сумму ежемесячного платежа с реальным уровнем своих доходов. Как правило, банки исходят из предположения, что при фиксированном доходе сумма кредита не должна превышать 1/3-1/4 заработка заемщика, что в реальности оборачивается для заемщика «непосильной ношей».
Соблюдение данных правил при заключении кредитного договора позволит существенно снизить угрозу возникновения просрочки платежей и наступления связанных с нею неблагоприятных последствий.
На сегодняшний момент вопросы, где получить кредит, какую разновидность лучше выбрать, в каком банке наиболее выгодные условия кредитования и погашения, набирают все большую и большую популярность.
И немудрено – ведь без денег прожить нельзя, и граждане ищут способы, где получить денежные средства на самые разнообразные нужды с выгодными условиями возврата.
Что это такое
Кредит физическим лицам – это определенная сумма денежных средств, выдаваемая банком частному лицу, для реализации определенных целей (целевой кредит) или просто на потребительские нужды (нецелевой кредит).
Кредит выдается под определенные проценты, из которых и складывается конечная переплата по полученному займу. Заемщик обязан ежемесячно уплачивать платежи, предусмотренные кредитным договором.
Порядок уплаты, сроки и необходимые суммы всегда указываются в самом главном документе, регламентирующем правоотношения между банком и заемщиком – кредитном договоре.
Суммы кредитов физическим лицам могут быть различными. Средняя минимальная сумма составляет порядка 15000 рублей. Максимальные размеры кредитов могут доходить и до 30 млн. рублей (в случае ипотеки) и до 10 млн. рублей (в случае потребительского кредита).
В основном, кредиты физическим лицам делятся на следующие разновидности:
- потребительские;
- автокредиты;
- ипотека;
- рефинансирование;
- образовательные.
Отдельные банки предоставляют и другие виды целевых кредитов. Наиболее подробную информацию по действующим предложениям каждого банка на территории РФ по кредитам физическим лицам можно получить на нашем сайте.
Цель данных кредитов
У всех видов кредитов существует одна, наиболее важная цель – удовлетворить потребности обратившегося клиента в приобретении какой-либо материальной ценности или просто на текущие расходы.
Поскольку кредиты делятся, в основном, на потребительские (нецелевые), ипотеку и автокредитование, соответственно можно выделить следующие цели:
Нельзя не выделить другие разновидности кредитов, которые предоставляются не всеми банками. В частности, можно выделить образовательный кредит, который можно получить в Сбербанке.
Заемщик, воспользовавшийся данным предложением, получает возможность оплатить свое обучение в средних и высших профессиональных заведениях.
Другими словами, цель таких кредитов – выделение банком денежных средств для оплаты обучения клиента в различных учреждениях образования.
Как правило, рефинансирование предоставляется на более выгодных условиях, чем уже действующие кредиты. Цель таких кредитов – выделение банком средств на оплату заемщиком кредитов, полученных в других банках.
Каждый вид кредита направлен на реализацию какой-либо цели (кроме нецелевых). Банки стараются предоставлять клиентам наиболее гибкие продукты, позволяющие выгодно реализовать какую-либо цель. Для этого и создано деление кредитов на определенные разновидности.
Рейтинг банков по кредитам физическим лицам
| Позиция | Наименование банка | Сумма кредитов физическим лицам |
| 1 | Сбербанк | 4233373350 |
| 2 | ВТБ 24 | 1503602694 |
| 3 | Россельхозбанк | 313561690 |
| 4 | Газпромбанк | 300503340 |
| 5 | Альфа-банк | 229509400 |
| 6 | ВТБ | 223134306 |
| 7 | Райффайзен | 173311538 |
| 8 | Росбанк | 158965429 |
| 9 | Русский Стандарт | 156172351 |
| 10 | Хоум Кредит | 148691750 |
| 11 | Восточный Экспресс | 131907775 |
| 12 | Юникредит | 118601177 |
| 13 | МКБ | 112736451 |
| 14 | Тинькофф | 112485295 |
| 15 | Дельтакредит | 111561731 |
| 16 | Траст | 109497494 |
| 17 | Сетелем | 94407944 |
| 18 | Русфинанс | 91443826 |
| 19 | Промсвязьбанк | 90027892 |
| 20 | Почта Банк | 85513904 |
Как уменьшить платежи
Если заемщику стало трудно оплачивать ежемесячные платежи по взятому кредиту, то можно воспользоваться некоторыми способами для их уменьшения.
Первый способ – ходатайствовать перед банком о реструктуризации кредита. Реструктуризация – это возможность, предоставляемая банками, для уменьшения суммы ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования или предоставления кредитных каникул.
Для проведения реструктуризации необходимо обосновать банку, с чем связана необходимость проведения данной процедуры. Причин может быть несколько:
- увольнение с работы;
- смерть близкого родственника;
- повышение курса иностранной валюты (если займ выдан в иностранной валюте), при этом доходы заемщика в национальной валюте не изменились;
- другие причины.
В реструктуризацию также входят:
- возможность увеличения срока кредитования и, соответственно, суммы ежемесячного платежа (минус – более длительный срок кредитования увеличит и переплату по кредиту);
- возможность отсрочить платежи (при отсрочке платежей, обычно, проценты все равно приходится выплачивать, ведь отсрочка предоставляется по основному телу кредита, но не по начисляемым процентам).
Зачастую банки идут навстречу клиентам и, при уважительности причин, позволяют провести реструктуризацию.
Второй способ заключается в получении кредита на рефинансирование в другом банке. Смысл таких кредитов оправдан, если условия по ним выгоднее, чем по уже действующим кредитам. Рефинансирование – достаточно эффективный способ снизить ежемесячный платеж.
Третий способ – погашать кредит с опережением графика платежей. Такой метод будет действенен, если схема погашения является классической.
Для кредитов с ежемесячными равными (аннуитетными) платежами такой способ не подойдет, так как платежи будут все время фиксированными – уменьшится лишь срок кредитования.
Уголовная ответственность за невозврат
Законодатель в действующем Уголовном Кодексе закрепил , предусматривающую уголовную ответственность для физических лиц при неоплате кредита, если уже имеется соответствующее решение суда о взыскании кредиторской задолженности.
Ответственность может принимать следующие формы:
- штраф до 200000 рублей или другого заработка осужденного за период до 1,5 лет;
- обязательные работы до 480 часов;
- принудительные работы до 2 лет;
- арест до 6 месяцев;
- лишение свободы до 2 лет.
Из смысла данной статьи следует, что ответственность наступает только в случае, если заемщик может исполнить обязательства (то есть получает достаточный ежемесячный доход или располагает эквивалентным имуществом), но не исполняет их (см. УК РФ).
Также в суде должно быть доказано, что данное преступление совершалось с прямым умыслом, т.е. заемщик специально осуществлял процедуру невозврата кредита (см. УК РФ).
Отметим, что ответственность по данной статье возникает только, если заемщиком был нанесен крупный ущерб банку из-за соответствующей неоплаты кредита – более 2250000 рублей.
В некоторых случаях, если заемщик не производит оплату кредита, предоставив при этом в банк ложные сведения о своей неплатежеспособности, может наступить уголовная ответственность по УК РФ, которая предусматривает максимальное наказание в виде ареста на срок до 4 месяцев.
Кредиты физическим лицам – универсальный инструмент, позволяющий гражданину быстро получить денежные средства на различные покупки, строительство, ремонт или просто на личные нужды.
Банки предоставляют огромные возможности, разнообразные условия и гибкие процентные ставки – заемщику остается лишь выбрать наиболее привлекательное предложение.
Видео: Кредитование физических лиц
Еще с древних времен люди пользовались . Возникло это понятие во времена правления царя Соломона. В те времена это была вынужденная мера для жизни не очень обеспеченных людей. С каждым веком кредит подразумевал займы на различных условиях: сразу это был просто долг, затем помимо долга возвращались и определенные проценты.
В наше время предлагается множество кредитов на различных условиях. Но каждый должен понимать, что представляет собой кредит и какой из кредитов будет выгоднее.
С начало разберем само понятие «кредит». Само слово происходит от латинского «creditum» и переводиться, как «заем». Оно означает предоставление банком или иной организацией денежных средств заемщику в необходимом ему размере на определенных условиях, которые прописаны в договоре. Важным условием кредитованием является выплата процентов от суммы займа.
Необходимо понимать какие бывают кредиты, и отличать кредиты для физических и юридических лиц . Далее рассмотрим, какие выделяют типы кредитов.
Кредиты для физических лиц.
Такие кредиты можно разделить по следующим признакам: по срокам и прямому назначению.
Виды кредитов по срокам.
В зависимости от сроков кредиты делят на:
- краткосрочные: кредиты выдаются сроком до года.
- среднесрочные: минимально оформляются на год, максимально – на три года.
- долгосрочные: кредит дается на три и более лет.
Виды кредитов по назначению
По назначению выделяют следующие виды кредитования:
- потребительское;
- автомобильное;
- ипотечное;
- социальное;
- доверительное;
Рассмотрим особенности каждого кредита.
Потребительские кредиты
Эти кредиты даются на нужды потребителя, например ремонт квартиры, покупка дорогого оборудования. Сумма займа не слишком велика. Условия кредитования зависят от ежемесячного дохода, репутации физического лица. Ставки по такому кредиту высокие. Кредитование, как правило, среднесрочное, но может предоставляться и на длительный срок.
Автомобильное кредитование
Данный кредит оформляется на покупку автомобиля, вне зависимости покупается ли новое или поддержанное транспортное средство. Процентная ставка маленькая и зависит от того, какой автомобиль приобретается: при покупке отечественного авто она будет меньше, чем при покупке иномарки. Срок такого займа колеблется от года до десяти лет. Если кредит оформляется через банк, то потребуется залог, которым является сам автомобиль. Кредит также обязывает застраховать автомобиль и жизнь лица, приобретающего авто.
Ипотечное кредитование
Кредит оформляются на приобретение недвижимости. Процентные ставки низкие. Но выплаты будут достаточно большими ежемесячно. Первоначальный взнос в среднем будет порядка 10-15% от суммы ипотеки. Сроки такого кредитования самые большие среди остальных видов кредита и составляют 15 лет и более.
Социальные кредиты
Такое кредитование предоставляется различным группам населения страны на особых условиях.
Самыми известными кредитами из данной группы являются: кредиты на строительство жилья для военных, ипотеки для молодых семейных пар, кредиты на получение образования.
Ипотечный кредит для военных заключается в том, что если он берет квартир в кредит, то платит, лишь часть кредита, остальную часть суммы погашает государство.
Кредит на образование тоже очень выгоден. Проценты по такому кредиту невысокие, также в некоторых банках есть возможность выплаты кредита после того, как закончиться учеба. Плюсом такого кредита является еще и то, что если студент учиться и заканчивает с отличием, то проценты кредита еще становятся ниже.
Доверительные кредиты
Такие кредиты оформляются на незначительную сумму, но с высокой процентной ставкой. Заемщик может не сообщать о цели взятия кредита. Преимуществом этого вида кредита является минимальное количество документов – для оформления понадобиться только паспорт.
Разновидностью доверительного кредита является кредит на неотложные нужды. Это кредитование осуществляется без поручительства и залога. Оформляется при предъявлении удостоверения личности. Кредитование также предполагает высокие проценты.
Кредитные карточки
Оформление кредитной карточки — это самый популярный вид кредит. Сейчас это самый распространенный и популярный кредит. С помощью карточки можно совершать любые покупки. К плюсам кредитки можно отнести то, что возможно совершать покупки, даже если на данный момент нет денег. Однако минусом в том, что процентные ставки очень высокие и нельзя задерживать платежи, потому как штрафные санкции очень большие.
Кредиты для юридических лиц.
Банки предусматривают также кредиты для различных организаций, являющимися юридическими лицами. Видов таких кредитований также огромное количество и у всех их свои особенности и условия. Популярными и распространенными являются:
- универсальные кредиты;
- коммерческая ипотека;
- лизинг;
- факторинг.
Универсальные кредиты
Эти кредиты не предполагают каких-либо условий и используются для развития бизнеса. Они делятся на несколько подвидов: кредит на оборотный капитал, инвестиционный кредит другие.
Кредитование оборотного капитала позволяет пополнять оборотные средства предприятия.
Инвестиционное кредитование помогает приобретать новые помещения, развивать бизнес в новом направлении. Главным условием для его получения является необходимость предоставить бизнес-план, с четким указанием этапов развития предприятия.
Коммерческая ипотека
Это вид кредита подобен ипотечному кредиту для физических лиц. Отличия состоят в том, что под залог будут рассматриваться все объекты: и те, что уже имеются в собственности, и те, которые приобретаются.
Лизинг
Весьма популярный вид кредитования у юридических лиц. Лизинг представляет собой, так называемое имущество в рассрочку. Юридическое лицо становиться собственником имущества взятого в лизинг только после полной выплаты денежных средств лизинговой компании.
Гарантия банка
Распространенной услугой, которая предоставляется банком, является его гарантия. С помощью его предприятия, которые не могут по каким-либо причинам выплатить долги в срок, могут обратиться в банк. Банк погашает долги, а потом взимает денежные средства с предприятия.
Платежи по кредитам
Определившись с типом кредита важно понять, как оплачивать кредит. Для этого важно знать, какие бывают платежи по кредитам.
Существует два вида платежа:
- аннуитетный;
- дифференцированный;
Дифференцированный платеж заключается в том, что с каждой выплатой процент будет становиться меньше, и соответственно ежемесячный платеж также будет уменьшаться.
При аннуитетном способе оплаты определяется равная сумма платежа согласно договору. При таком способе заемщик будет платить равные части суммы займа до конца выплат.
Зная, какие кредиты бывают, какие условия предлагают различные его виды, какие будут платежи можно легко определиться с выбором.
Кредиты активно используются большим числом людей. Это удобный и быстрый способ раздобыть денег на необходимые траты. Платой за услугу становятся проценты от заемщика кредитору. Важно быть информированным о том, какие кредиты бывают.
Само понятие «кредит» может толковаться достаточно объемно, однако во всех случаях предполагает выдачу средств, которые необходимо будет вернуть через определенное время с процентами. Организация, чаще всего банк, предоставляет заемщику необходимую сумму в запрошенном им размере. При этом составляется договор с четко прописанными условиями. Одно из важнейших - выплата процентов в зависимости от размера и условий займа. Поэтому информированность обо всех видах и условиях займов так важна для современного человека.
Кредиты подразделяются на две главные категории, отличающиеся требованиями, процентами и выдаваемой суммой:
- Для физических лиц. Их могут взять люди, не обладающие собственным бизнесом.
- Для юридических лиц. Выдаются предпринимателям, владеющим своим бизнесом, ИП и другим коммерческим организациям.
Кредиты для физических лиц
Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность программ предоставления ссуд.
Кредиты для физических лиц, в зависимости от срока выдачи, подразделяются на подкатегории:
- краткосрочные: срок выплаты до года;
- среднесрочные: минимальный период выплаты - год, максимальный срок - пять лет;
- долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.
Каждая подкатегория кредита по срокам обладает своими нюансами. Короткий срок займа соответствует небольшой сумме, взятой на временные потребности, например, для покупки телефона или бытовой техники. Крупную сумму можно получить, если срок погашения будет средним или еще более продолжительным. Чем больший период для выплаты выбирает заемщик, тем большую сумму может он получить. Существует также онкольный тип займа по срокам. Здесь срок выплат минимальный, до года, но деньги нужно вернуть по требованию банка.
Существуют виды кредитов в соответствии с их целями:
- целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;
- нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.
В зависимости от способа выплаты кредиты подразделяются на:
- займы с единовременной выплатой, подразумевающие возврат всей суммы, в основном это онкольные и краткосрочные;
- взятые в рассрочку займы выплачиваются по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат.
Одной из важных характеристик возврата долга, которое может быть оформлено тремя разными путями:
- На доверии. Банк выдает простой кредит, не имея никаких гарантий возврата выданной суммы. Заключается лишь договор - единственный документ об ответственности физического лица перед банком.
- Под поручительство. Заемщик заручается поддержкой другого физического лица, которое может дать гарантию выплаты кредита. Другой человек берет на себя ответственность отдать долг, в случае каких-либо непредвиденных осложнений у заемщика.
- Под залог. Гарантией выплаты становится заложенная собственность заемщика. Это может быть машина, дом и другое личное имущество. Обычно так оформляется ипотека или автокредитование.
Существует еще две разновидности займа, отличающиеся степенью риска:
- повышенная степень риска;
- обычная степень риска.
Бывает так, что заемщик не вызывает доверия у организации своим материальным положением. Такие люди обычно имеют просроченные займы, или выплачивают долг с большими задержками. А также это касается лиц, которые просили продлить срок кредита. Такие клиенты становятся проблемными для банка, так как он теряет из-за них свою выручку.
Виды кредитов по назначению
Кредитование физических лиц в соответствии с его назначением выделяет следующие виды кредитов:
- потребительский;
- автомобильный;
- ипотечный;
- социальный;
- доверительный.
Потребительский кредит
Или нецелевая ссуда, - это заем, выдаваемый кредитно-финансовыми учреждениями физическому лицу для удовлетворения его нужд. Этот тип займа также носит название «кредит на товары и услуги» и относится к нецелевым. Такое кредитование позволяет гражданам не копить деньги в ожидании желанной покупки, а приобрести ее на полученные в банке деньги. При этом организация, предоставившая кредит, не контролирует траты заемщика. Из положительных сторон можно назвать минимум требований, быстрота оформления. Но процент на этот распространенный кредит выше, чем на целевой. Оформление осуществляется на доверии, банк составляет договор с перечнем обязанностей заемщика. Банк не имеет полной гарантии о четком выполнении условий договора клиентом, но в случае нарушения организация вправе подать в суд и вернуть деньги с процентами и штрафами.
Автокредит
Автокредит является целевым займом, берущимся под залог выбранного для покупки автомобиля. Можно приобретать новый или старый автомобиль. Отрицательная сторона автокредита в том, что необходимо отдать первоначальный взнос, который может достигать 40 процентов от стоимости машины. Сумма перечисляется непосредственно продавцу, заемщик не контактирует с деньгами. Необходимо оформить страховку КАСКО. Положительное свойство такого типа займа - более низкий процент по сравнению с потребительским.
Ипотечный
Кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15 процентов от суммы ипотеки. Срок кредитования довольно длительный, может доходить до десяти лет. Процент берется низкий, но ежемесячная сумма, все же, выходит весомая. Переплата за взятое в кредит жилье большая, но для многих семей ипотека - это единственная возможность купить квартиру. Одно из важнейших условий ипотеки - хороший и стабильный доход членов семьи.
Социальный
Такой вид займа предоставляется государством в качестве помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Коллективные заемщики также имеют право взять его при наличии гарантии погашения займа от государства. Решение по вопросу социального кредитования принимают органы местного самоуправления. Участие в социальном кредитовании принимают определенные категории граждан. Наиболее распространенный вид такого кредитования - социальная ипотека. Можно также оформить заем на получение образования, профессиональную реабилитацию. Проценты гораздо ниже, чем на другие виды кредитов.
Доверительный
Предоставляется людям с хорошей кредитной историей. Своевременное погашение предыдущего займа в этом же банке дает надежному клиенту некоторые преимущества. Процентная ставка будет ниже, а срок рассмотрения заявки сократится до одного или двух дней. За предоставление кредита банковская комиссия взиматься не будет. Заемщик сможет расплатиться по долгу досрочно без комиссионного сбора. Отрицательной стороной можно назвать небольшой размер суммы и срока предоставления доверительного кредита.
Кредиты для юридических лиц
Малый бизнес пользуется услугами довольно часто. У юридических лиц есть несколько возможных вариантов получения кредитов:
- на текущую деятельность;
- инвестирование;
- бизнес-ипотека;
- особые виды, включающие аккредитив, лизинг и факторинг.
На текущую деятельность
Такой заем берется для развития бизнеса, улучшения технической оснащенности предприятия или пополнения оборотных средств. Предоставляется в виде . Максимальный срок составляет до трех лет. Процентная ставка зависит от размера суммы денежных средств и сроков. Лимит кредита находится в зависимости от текущего оборота.
Инвестирование
Это так называемые деньги под бизнес-план. Заем берется предприятием для осуществления нового проекта, разработки нового направления деятельности. Основное требование состоит в том, что предприниматель должен вложить около 30 процентов собственных денег. Срок может достигать 10 лет, возможно получение отсрочки. Залогом являются активы предприятия.
Бизнес-ипотека
Такой тип займа во многом схож с обычной ипотекой. Но помещение, под залог которого заемщик берет кредит, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда. Продолжительность бизнес-ипотеки достигает тридцати лет. Необходимо внесение залога от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения.
Аккредитив, лизинг и факторинг
Лизинговая компания приобретает требуемое заемщику имущество, после чего он может взять его в аренду. После окончания договора компания становится собственником этого имущества. Необходимо предоставить отчет о прибылях и убытках.
При несоблюдении условий компания-собственник легко изымает имущество. Требуются довольно большое внесение средств в размере от 20 до 30 процентов от общей стоимости.
Договор факторинга основан на погашении банком суммы, взятой компанией-заемщиком у кредитора. Основное условие состоит в том, что должны существовать довольно длительные отношения с покупателями либо покупателем является крупная торговая сеть. Аккредитив представляет собой противоположную факторингу услугу. Банк получает документы о фактическом выполнении договора поставки и оплачивает задолженность предприятия перед поставщиками.
В зависимости от вида предоставления, кредиты бывают:
- Разовыми. Вся необходимая сумма поступает сразу на счет заемщика, при этом возможности возобновления лимита нет. Это единовременная ссуда, выдаваемая на определенный срок. Процент фиксированный.
- По договоренности. Кредитная линия представляет собой обязательство кредитного учреждения выдавать клиенту кредиты на протяжении определенного срока, при этом существует согласованный лимит.
- Овердрафт. Это льготная форма кредитования. Предоставляется заемщикам с устойчивым финансовым положением при временной необходимости небольшой суммы. Держатель карты может получить кредит на небольшой отрезок времени. При этом, исходя из названия, заемщик имеет право потратить большую сумму, то есть взять в долг. Банк имеет гарантию, что клиент регулярно получает деньги на свой счет и сможет закрыть долг. Процент по кредиту обычно небольшой, так как срок займа короткий.
Система кредитования развивается все стремительнее и увереннее. Получить нужную сумму можно не выходя из дома, через интернет. А также оформить заем в банке, местах продажи необходимой вещи. Главное, внимательно читать договор и проводить собственные расчеты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита.
Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.
Общая классификация кредитов
Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:
Основные формы и виды кредитов
Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:
- срок погашения;
- обеспечение;
- метод погашения;
- категория заемщика / целевое назначение.
Банковская ссуда: основные виды кредита
Виды кредитов физическим лицам
Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.
Оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, путешествия и т.д.
– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.
Банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).
– программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.
Виды потребительских кредитов
Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:
1. Назначение займа:
- целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
- нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.
2. Способ выдачи кредита:
- оформление ;
- перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
- наличными в кассе банка.
- кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
- кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.
4. Тип обеспечения:
- беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
- залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.
5. Порядок получения займа:
- единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
- возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.
Виды ипотечных кредитов
Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.
Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.
Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.
Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:
- ипотека строящегося жилья;
- ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
- кредит под незавершенное строительство частного дома;
- ипотека на покупку земли;
- кредит на приобретение загородной недвижимости.
Во многих банках предусмотрены ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.
Виды государственного кредита
Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.
Государственные займы систематизируют по таким признакам:
- срок действия;
- статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
- категории субъекта – держателя ценных бумаг;
- тип доходности – форма выплаты;
- способ размещения;форма ссуды.
Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.
Классификация международного кредита
Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.
Виды международных займов
- Получение транспортного средства в личное пользование через лизинг более выгодно, чем автокредитование. Кредит оформляется по льготной ставке, требования к заемщику менее жесткие.
- Ссуда с целевым назначением обычно дешевле других видов кредита.
- без обеспечения/поручительства дороже «залоговых» кредитов.
