«Рожать и вкладываться в детей»
Евгений Гонтмахер о том, как россиянам лучше подготовиться к пенсии
В России в ближайшие годы планируют повысить пенсионный возраст. Делается это под давлением экономических и демографических проблем. По оценке доктора экономических наук, замдиректора по научной работе Института мировой экономики и международных отношений РАН Евгения Гонтмахера, в таких условиях рассчитывать только на государственную помощь не стоит. Заботиться о будущем придется самим.
О пенсионном возрасте
«Лента.ру»: Сегодня все больше говорят о неизбежности повышения пенсионного возраста. Почему это все-таки неизбежно?
Евгений Гонтмахер: Я не считаю это неизбежностью — по крайней мере, в нынешних российских обстоятельствах. Есть тому демографические причины — и это даже не средняя продолжительность жизни, которая у нас, конечно, низкая по сравнению с развитыми странами. Есть такое понятие, как число лет, которые человек живет на пенсии. В тех странах, где пенсионный возраст 63-65 лет, люди потом живут еще 15-20 лет.
Идея в том, что работающего юного меньшинства уже не хватает на то, чтобы прокормить пенсионное большинство.
Это тоже не совсем так. Есть пенсионный фонд, куда поступают отчисления от зарплат тех, кто работает, и пенсионеры, которые получают свою пенсию оттуда. Это называется «солидарной», или «распределительной» системой. И действительно есть арифметика. Понятно, что работающих меньше, а пенсионеров больше, и платить пожилым людям все сложнее. Но это все может решаться и без повышения пенсионного возраста. Например, много лет обсуждается идея, которая пока не дошла до практической стадии. Речь о том, что у нашего государства есть большие активы. Некоторые компании принадлежат ему на 100 процентов. Я считаю, что каждому нашему пенсионеру нужно открыть счет, где он будет получать какие-то деньги из дивидендов этих компаний.
Нынешняя пенсионная система в России непонятна, и эта неясность является источником претензий в ее несправедливости. А вот такое распределение нефтяной, газовой и прочей ренты вполне справедливо.
А есть какие-то аналоги в мире?
Норвегия с ее фондом будущих поколений. Да, там пенсионерам не выплачивают напрямую из этого фонда, но все знают, что он существует для обеспечения старости — и тех поколений, которые живут сейчас, и тех, которые будут. У нас был создан аналог — Фонд национального благосостояния. Но куда пойдут деньги ФНБ, призванного подстраховать пенсионную систему? На строительство стадионов к чемпионату мира по футболу, на другие проекты вроде строительства дорог. У меня возникает вопрос: почему средства из этого фонда, особенно сейчас, в сложной ситуации, когда падают доходы и пенсии обесцениваются, не направить на помощь пенсионерам? То есть могут существовать какие-то выходы на ближайшие годы, быть может, не стратегические, не на 20-30 лет вперед, а для нынешних пенсионеров и тех, кто скоро выйдет на пенсию. И таких вариантов может быть достаточно много.
Об «исчезнувших» пенсионных накоплениях
Вице-премьер Ольга Голодец заявила, что по итогам 2015 года россияне потеряли 200 миллиардов рублей в негосударственных пенсионных фондах. Фонды назвали это клеветой. Но 200 миллиардов рублей — не иголка в стоге сена!
Конечно, это большие деньги. Негосударственные пенсионные фонды по итогам прошлого года получили доход. Вы знаете, что там скапливаются шесть процентов из наших социальных взносов, сделанных людьми 1966 года рождения и моложе. Эти деньги инвестируются в депозиты банков, ценные бумаги и так далее. В прошлом году это инвестирование принесло прибыль, составившую 5,5 процента от того, что было вложено. Несколько десятков миллиардов рублей приросло. Но Голодец обратила внимание (и не совсем справедливо, как мне кажется) на то, что инфляция-то была выше — 12 процентов по прошлому году. В этом смысле действительно произошло некоторое обесценивание тех денег, что лежат на накопительных счетах. Но это не потеря, а недополученный доход.
Оценивая деятельность НПФ, надо понимать, что они работают с «длинными» деньгами. Средства вносятся в течение 20-30-40 лет. На протяжении этого периода случаются кризисы, когда доходы ниже инфляции, но затем наступает время (и у нас оно, кстати, было совсем недавно), когда доходность выше инфляции. Как показывает мировой опыт, за 30-40 лет деньги по крайней мере не обесцениваются в этой системе. Просто не надо пороть горячку, а следует совершенствовать финансовые инструменты и улучшать экономику.
Дипломатично назову вас «юным пенсионером». Если бы у вас был выбор, вы бы оставили деньги в государственном управлении или передали в частное?
Я бы, безусловно, передал в частный пенсионный фонд. Их можно выбрать, все есть в интернете, просто надо не полениться выяснить. Некоторые из них, кстати говоря, в прошлом году получили доходность больше средней, которая близка к уровню инфляции. Но тут надо следить, каждый год делать расчеты, сопоставлять. Забота о старости требует и ваших собственных усилий. А не по той философии, которая принята у нас: «Ну, если доживу, государство мне что-то даст».
О заморозке пенсионных накоплений
Сейчас в очередной раз обсуждается вопрос заморозки пенсионных накоплений, причем, что интересно, сторонником выступает Минфин, который прежде возражал против этого. В чем дело, почему министерство пересмотрело свою позицию?
Просто финансовая ситуация ухудшается. Дело в том, что еще два года назад, когда заморозка произошла впервые, предполагалось, что ситуация выправится. К сожалению, не получается. Недавно Минфин опубликовал прогноз, согласно которому, если не проводить никаких реформ в стране, мы будем жить 15 лет без экономического роста. Поэтому они озаботились тем, что пенсионный фонд надо чем-то поддерживать. Сам себя — просто за счет страховых платежей — ПФР содержать не может. И каждый год Министерство финансов переводит пенсионному фонду более триллиона рублей по разделу «социальная политика». Здесь уже деваться некуда, поэтому Минфин и выступил с этой инициативой — чтобы эти несколько сотен миллиардов рублей были направлены не в частные фонды, а в сам ПФР, чтобы у меня и еще 40 миллионов пенсионеров хотя бы в номинальном выражении пенсии росли.
Но в перспективе это стране ничего хорошего не даст?
Я думаю, что, к сожалению, эта заморозка скоро станет постоянной. Эти шесть процентов от дохода, которые теоретически еще могут пойти в накопительную часть, через год-два будут просто официально отменены. Все 22 процента будут напрямую поступать в пенсионный фонд. И мы снова возвратимся к чисто распределительной системе, которая рискованна хотя бы в силу демографии.
О балльной системе и достойной старости
Есть понятие коэффициента замещения — то есть соотношения пенсии к получаемой зарплате. У нас он составляет 30 процентов. В среднем в мире он выше на 10 процентных пунктов. Что сделать, чтобы повысить этот показатель?
Радикальных решений, чтобы за год-два все поправить, здесь не существует. Для чего вообще вводили этот обязательный накопительный элемент в 2002 году? Прежде всего, для людей молодых — чтобы лет через 30-40 они могли независимо от демографии иметь собственные деньги, а не только государственную гарантию. В 2002 году отменили максимум зарплаты, с которой берется пенсионный взнос, и фактически отменили максимум пенсии, который существовал всегда в советское и раннее российское время. К сожалению, через несколько лет это правило опять же отменили. Знаете, какие пенсии получают сейчас люди, которые в эти несколько лет имели большую «белую» зарплату? 40-50 тысяч рублей — читатели, наверное, не поверят. Хотя я знаю таких людей. Это, конечно, люди работающие, которым каждый год их размер пенсии пересчитывается. Правило «сколько заплатил, столько и получил» необходимо было развивать.
Удалось ли вам разобраться с балльной системой начисления пенсий?
Мне — да. Но для этого надо специально заниматься вопросом, а я им занимаюсь много лет. На самом деле все очень просто, если объяснить на пальцах. До введения балльной системы за вас заплатили, скажем, 100 рублей. Эти деньги либо были зафиксированы на вашем счету для последующей выплаты страховой части, либо пошли в упомянутые шесть процентов пенсионных накоплений. Теперь у вас будет учтено не 100 рублей, а сумма, подсчитанная с учетом коэффициента, который каждый год устанавливает правительство. Этот коэффициент переводит начисленные рубли в баллы, и высчитывается он в зависимости от того, сколько денег собрали в пенсионном фонде. По сути, ваша пенсия зависит от общего финансового положения ПФР. И если фонд собрал меньше денег, что возможно (пока еще нет, поскольку в номинальном выражении зарплаты растут), то ваши 100 рублей будут стоить меньше — например, 80.
Кроме того, там есть второй коэффициент, который пока не используется. Речь о поправке на демографическую ситуацию. Когда соотношение между пенсионерами и работающими снова ухудшится, правительство дополнительно «откусит» от ваших 100 рублей — потому что надо же платить нынешним пенсионерам. Суть балльной системы в том, что за счет молодых поколений содержится нынешнее поколение пенсионеров в большей степени, чем до того. Когда эти молодые люди придут получать пенсию, они могут спросить: «Я всю жизнь платил пенсионные взносы, почему сейчас я получаю копейки — меньше, чем мой отец с той же зарплатой?» Понятно, что не все до этого времени доживут, но пенсионные дела — очень долгосрочные, и это надо иметь в виду.
Каков совет профессионального экономиста — рожать детей, складывать деньги в матрас и рассчитывать на свои силы?
К сожалению. Я сторонник того, чтобы государство участвовало в нашем пенсионном обеспечении. Но видимо, для ближайших поколений участие государства будет минимальным. Что-то оно, конечно, будет платить, но этого будет недостаточно для жизни. Поэтому каждый должен выстраивать собственную пенсионную стратегию. Надо вкладываться в собственных детей, хоть это и архаично звучит, — чтобы у них была хорошая работа, чтобы они могли вам помогать. Во-вторых, надо вкладываться в себя. Следует как можно дольше работать, если вы чувствуете себя хорошо, следить за здоровьем. Вот недавно приезжал госсекретарь США Джон Керри, ему 72 года, но он странствует по миру. Наш министр Сергей Викторович Лавров тоже в неплохой форме. Надо равняться на примеры творческого, нормального долголетия. Нужно обрастать недвижимостью. Да, в нынешней ситуации это сложно — и денег нет, и рискованно. У каждого своя ситуация, но рано или поздно это понадобится. Лучше выходить на пенсию, имея две квартиры: одну сдаешь, во второй живешь. Но надеяться исключительно на пенсионные выплаты невозможно, если выстраиваешь собственную пенсионную стратегию. Есть понятие «старость» и есть понятие «жить на пенсию». Это разные вещи, и это следует понимать.
Определите, какая сумма сбережений вам нужна при выходе на пенсию. В интернете вы найдете много онлайн калькуляторов, которые помогут вам рассчитать количество денег в зависимости от возраста выхода на пенсию. Сайт Kiplinger предлагает удобный калькулятор.
Узнайте сколько вы получите по системе социальной защиты. Эта сумма рассчитывается, основываясь на ваших допенсионных заработках; каждый год вы должны получать брошюру, где пишутся ваши нормативные месячные выплаты.
Узнайте сколько вам нужно зарабатывать, чтобы получать надбавочные выплаты по системе социальной защиты. Чтобы сделать это, вам нужно разделить сумму, рассчитанную на онлайн калькуляторе, на количество лет, которое вы предполагаете прожить после выхода на пенсию. Так вы рассчитаете сумму, которую вам нужно зарабатывать в год. Эта цифра, скорее всего, покажется вам слишком большой, но это все из-за инфляции.
- Из суммы, которая вам понадобится в год, вычтите сумму, которая вам ежегодно полагается по системе социальной защиты. Такое количество денег вам нужно вычитывать из пенсионного плана и инвестиционных компаний каждый год.
Узнайте какие существуют варианты для инвестирования. Тогда как молодые люди могут рисковать, инвестируя до 65% взносов в рынок ценных бумаг, у пожилых меньше времени, чтобы вернуть утраченное, поэтому лучше инвестировать 35%. Еще можно рассмотреть рынок краткосрочного капитала и счет по вкладу с процентами по ставке денежного рынка.
Узнайте, что предлагают пенсионерам местные банки. Обычно в банках могут предложить открыть индивидуальный пенсионный счет и индивидуальное пенсионное обеспечение. Перед тем как что-то решить, присмотритесь к тому, что предлагает каждый банк.
Расспросите кого-то из отдела кадров, какие пенсионные программы предлагает ваше место работы. Обычно работодатель предлагает планы 401(k) и 403(b). Также вы можете иметь право на получение субсидий и участие в акционерном капитале.
Подумайте, куда вы можете вложить свои пенсионные накопления. Во времена непостоянной экономической ситуации вам нужно позаботиться о том, как не потерять все ваши сбережения из-за того, что они находятся одном месте. Держите иностранную валюту и товары, а также недвижимость.
Думайте уже сейчас как на пенсии уменьшить расходы по долгу. Если вы выплатите кредит за свою машину и машину супруга/супруги, это несколько освободит вас от финансового бремени. Выплата кредита за дом будет вам плюсом на пенсии, а также вашим родным, когда он перейдет им по наследству. Избавьтесь от всех кредитных карточек и задолженностей по потребительскому кредиту.
- Выбирая какой дом купить, чтобы жить там на пенсии, учитывайте стоимость содержания и доступность. Например, скорее всего вы не захотите стричь газон на вашем участке, поэтому лучше выбрать дом с небольшим двором или же квартиру в многоэтажке с обустроенным ландшафтом, где существует ТСЖ, которое всем занимается. Возможно, вам понадобится пандус или доступ к лифту, или более широкий коридор и дверной проход, поэтому нужно многое учесть перед покупкой жилья.
Психологическая подготовка - одна из неотъемлемых мер, которые должны проводиться людьми предпенсионного возраста. Морально подготовить себя к уходу на пенсию - значит без ущерба, с сохранением физического и психического здоровья пройти этот важный жизненный рубеж. Как показывают наблюдения, его значительно легче преодолевают люди от природы жизнестойкие, привыкшие не падать духом.
Разумеется, в подготовке человека к пенсии немалую роль играет и та атмосфера, которой он окружен в коллективе. Неосторожно и безответственно брошенная фраза «Пора вам, товарищ, на пенсию!» не только приносит огорчения пожилому человеку, вызывая отрицательные эмоции, но и деморализует его, лишает веры в себя, в свои силы.
«Очень важно, - пишет на страницах журнала «Здоровье» доцент М.Д. Александрова, - чтобы на предприятии к будущему пенсионеру было, проявлено то внимание, на которое вправе рассчитывать человек, честно трудившийся не один десяток лет. Даже те, для кого уход на пенсию - событие желанное, встречают его не без грусти. Но представьте себе человека из категории тех, для кого - работа была главным содержанием жизни, кто не имеет ни домашних обязанностей, ни привычных увлечений, кто, наконец, психологически еще не готов к этому своему новому статусу. И вот в один «непрекрасный» день его вызывают в отдел кадров, и молоденькая девушка, которая и вообразить себе не может, что такое конец трудового стажа, деловито говорит: «Иван Иванович, завтра принесите паспорт, будем оформлять вас на пенсию...» И не успевает он еще осмыслить это сообщение, как уже ему преподносится расписная чашка, звучат торопливые слова о заслуженном отдыхе и - завтра можно не заводить будильник... Действительно, отдых заслужен. И действительно, подошла пора, когда работать становится трудновато. Почему же нет радости? Не потому ли, что не подумали ни администрация, ни товарищи, как бы потеплее обставить это событие, как сделать, чтобы не воспринималось это болезненно?»
Правда, бывает и так, что человек сам не в состоянии правильно оценить свои возможности, «свой КПД», и продолжает браться за выполнение непосильных для себя задач. В этих случаях руководитель, наверное, должен вызвать сотрудника и посоветовать ему перейти на более легкую работу, убедить в необходимости этого шага. Без окриков, без насмешек и грубости. Не стоит забывать, что стремление человека пожилого возраста сохранить за собой место на работе, авторитет вполне объяснимо. Оно связано прежде всего с боязнью потери своей прежней роли в обществе, своего социального престижа. Вот именно это в основном и волнует людей пенсионного возраста - как сохранить свою социальную значимость, свое прежнее место в обществе.
Главным источником, дающим жизненную энергию, творческий стимул, чувство собственного достоинства, в нашем обществе является труд. Постоянно сознавать, что ты - член коллектива, участвуешь в выполнении общих задач, отдаешь свои силы и знания избранному делу, что твои опыт и квалификация получают признание, - все это важно и дорого для каждого человека. А если учесть еще и такие факторы, как материальная заинтересованность, радость созидания, положительные эмоции, получаемые в результате трудового процесса, общения с коллегами, то любому станет понятно, как болезненно отражается на психическом состоянии человека преклонного возраста факт расставания с работой, которой он посвятил многие годы.
Думается, что целесообразнее было бы проводить заранее с лицами предпенсионного и пенсионного возраста специальные беседы о том, как без потерь для себя и общества преодолеть «пенсионную болезнь», психологически подготовиться к новому статусу. Конечно, надо быть разумным и мужественным человеком, чтобы в определенный момент сказать себе: «Поработал - и хватит. Уступи место другому, более молодому и перспективному». Наверное, такие люди могут вызвать у окружающих только уважение. Тем более, что они без особого труда найдут поле деятельности для применения своих знаний и умений.
Однако нельзя пренебрегать большими профессиональными способностями пожилого человека. Ведь сколько еще он может сделать, где бы ему ни пришлось трудиться! Очень многим пенсионерам свойственна чрезвычайная активность, делающая их труд общественно полезным и результативным. Однако даже при дифференцированном подходе нет гарантии, что завтра он выполнит ту же норму, что и сегодня, что не выйдет из строя по состоянию здоровья. Все эти тонкие жизненные вопросы складываются в сложную геронтологическую проблему, приобретающую большой экономический и социальный смысл.
Допустим, что человек, попавший в положение неработающего и неслужащего, располагает при этом достаточными умственными и физическими возможностями. Конечно, можно устроиться на другую, менее квалифицированную работу (многие пенсионеры так и поступают). Не наносится ли в подобном случае человеку и моральный, и экономический ущерб, если, скажем, бывший инженер завода пойдет работать дежурным на проходной, а учитель математики - лифтером? Труд инженера и педагога может быть использован более разумно. Есть смысл, наверное, в будущем создать предприятия и учреждения, в которых работали бы преимущественно пенсионеры. Разумеется, эти предприятия и учреждения своим режимом, оборудованием во многом будут отличаться от обычных. Распорядок рабочего дня в них будет строиться по принципу более частого чередования труда и отдыха, с учетом возрастных особенностей работающих. Вероятно, здесь будут предусмотрены и комнаты отдыха, и медицинские кабинеты, и диетические столовые. Если учесть, что люди пожилого возраста, как правило, предпочитают общество себе подобных, можно быть уверенным, что в коллективе своих сверстников они будут ощущать больший комфорт и не утратят душевного равновесия. Примерно одинаковый жизненный опыт, сходный круг интересов, общие темы бесед, безусловно, будут способствовать поддержанию тонуса, стимулировать деятельное начало в человеке, повышать его жизнеспособность.
У поэта Евтушенко есть строка «Мы живём, умереть не готовясь…». Да, подготовка к финалу жизни - удел сильных и цельных натур, которых мало. В большинстве люди стараются об этом не задумываться. Так во всем современном мире. Но в России есть одна особенность.
В развитых странах люди всегда готовятся достойно встретить старость. В России же люди трудоспособного возраста и о своей пенсии, как правило, не думают. Почему?
В советской России о пенсии особо нечего было думать: как ни крутись, а выше 120 рублей для рядовых граждан она быть не могла. Зато и меньшая пенсия обеспечивала большинству пенсионеров минимум необходимого для жизни.
Словом, к концу советской эпохи выработался стереотип: выход на пенсию предполагает значительное понижение уровня жизни неработающего пенсионера, но обязательно гарантирует ему реальный прожиточный минимум.
С крушением Советского Союза изменилось буквально всё. В частности, платными стали здравоохранение, жилищно-коммунальные услуги, даже любовь народа к своему вождю. Неизменным осталось одно - россияне по-прежнему к пенсии не готовятся. Сложилась ситуация, когда огромное число людей, которые сегодня, возможно, едут на работу на иномарке, а в отпуск – за границу, утратив трудоспособность по старости, рухнут в нищету, от которой впадут в отчаяние. Ведь помощи в такой ситуации ждать неоткуда…
Как же готовиться к пенсии? Вопрос сложный и многоплановый.
Прежде всего, следует избавиться от иллюзий и заблуждений. Это предварительное условие успешной подготовки. На мой взгляд, есть три основных заблуждения, которые следует преодолевать большинству, озадачившихся данной проблемой.
Во-первых, пенсионеру нельзя рассчитывать на государство. Для государства пенсионеры – бремя. Ожидать, что в обозримом будущем государство создаст механизмы пенсионного обеспечения, позволяющие сталевару, скажем, или врачу, имеющему сегодня постоянную работу, выйдя на пенсию, сохранить достигнутый уровень благосостояния, - по меньшей мере, наивно. Государственные средства массовой информации часто морочат трудящимся голову, утверждая, что размер их будущей пенсии зависит от их сегодняшних отчислений в Пенсионный фонд. На самом деле, из зарплаты трудящихся ежемесячно отчисляется 22% (ставка 2012 года, в 2011 была 26%) в Пенсионный фонд. Эти отчисления в определённой части якобы накапливаются, превращаются в капитал, обрастают процентами. За счёт этого, мол, будущий пенсионер сможет получать достойную пенсию. На самом деле Пенсионный фонд дефицитен, его обязательства по выплате пенсий больше всех поступлений, за счёт отчислений работающих. Но если все деньги Пенсионный фонд «проедает», как можно говорить о накоплении? Какой будет пенсия у сегодняшнего сорока- или даже пятидесятилетнего работника, не знает никто. Чем же тогда определяется размер пенсий? У пенсионеров есть для государства единственно нужная ему функция. Пенсионеры, которых становится всё больше (население стареет) активно голосуют на выборах и в большинстве случаев за действующую власть. Поэтому пенсионная политика должна быть такой, чтобы пенсионеры правильно голосовали.
Во-вторых, пенсионеру нельзя рассчитывать на системную помощь своих детей и внуков. В советской, постсоветской России и по сей день большинство взрослых детей рассчитывают на поддержку родителей. Исключением являются некоторые мусульманские диаспоры, в которых забота о старших - ещё не изжитая религиозная традиция.
В-третьих, нельзя верить бытующему мнению, что с выходом на пенсию желания и, соответственно, потребности человека резко сокращаются. Пытаться обеспечить себе прежний уровень жизни меньшими материальными средствами лишь на том основании, что раньше мог выпить бутылку, а теперь хватает и четвертинки, - значит совершить грубую ошибку. На самом деле изменяется структура потребностей, а вовсе не их размер.
Например, пожилые люди меньше тратят на одежду, зато гораздо больше - на лекарства и подарки, причем общий объем потребностей может и возрастать.
О заблуждениях, пожалуй, достаточно. Следующий вопрос. Когда и с чего нужно начинать готовиться к пенсии. Есть два периода. Период молодости и зрелости.
Для молодости (лет до 35-40) подготовка к пенсии сводится к тому, чтобы правильно распорядиться получаемыми (например, наследуемыми) ценностями. Общий принцип здесь таков. Получив через дарение или наследование нажитое родственниками, не тратить по пустякам. Наследуемые деньги должны пойти на повышение вашего уровня профессионального образования и квалификации, допустимы траты на медицинские услуги. Наследуемая недвижимость, особенно земля, должна быть обустроена или обменена на другую, более нужную, недвижимость, а не продана ради денег.
Наиболее типичная ситуация. Умирают стрики в деревне, которая для окрестностей Магнитогорска - дачная местность. Скажем, трое их детей не хотят совладеть унаследованным, не могут договориться, тяготятся предстоящими тратами и хлопотами. Поэтому дом и землю, вполне пригодные для дачи, продают, а деньги делят между собой В большинстве случаев, уж, не знаю почему, на эти деньги покупаются (себе или внукам) старые, а потому дешёвые авто. Через короткое время машины ломаются, тут выясняется, что ремонт будет стоить больше цены самой машины и она со спущенными колесами ржавеет во дворе, вызывая справедливые нарекания соседей. Так за короткое время в ничто превращается созданное тяжким трудом родителей наследство. Знакомая ситуация?
Никогда не спешите избавиться от земли, даже если это - всего лишь доля в общем владении садового участка.
Еще один, хотя и не единственный, важный аспект. На богатом западе молодые люди, имеющие стабильную и хорошо оплачиваемую работу или бизнес, не имеют обыкновения ездить на отдых за границу, пользоваться дорогими автомобилями и т.п. Получаемые доходы они используют, в первую очередь, на приобретение, организацию, расширение бизнеса (пусть очень маленького) или получение (продолжение) образования. В России сегодня всё наоборот. Проведенное автором (нерепрезентативное) наблюдение показывает, что в 80% случаев люди до 40 лет, отдыхающие в четырех- пятизвездочных отелях за границей и пользующие в качестве личного транспорта внедорожниками, имеют доход, получаемый в результате благоприятной рыночной конъюнктуры (т.е. имеют нестабильный доход). В Магнитогорске до недавнего времени это были доходы, связанные с посредничеством в перепродаже металла. Как только, в силу разных причин, этот вид бизнеса на уровне мелких частных контор иссяк, выяснилось, что масса молодых людей не умеют делать буквально ничего. При наличии обязательного диплома о высшем образовании не владеют никакой специальностью!
В период бума, я не единожды слышал от них фразы такого рода: «Уж, 5000 долларов я всегда и хоть где заработаю» В кризис они выяснили, что не то, что разносолы дорогих ресторанов, но и обыкновенную тарелку борща они могут получать только благодаря своим бабушкам и мамам. На этом о первом («молодёжном ») периоде подготовки к пенсии заканчиваю. Непредвзятый читатель может сделать дополнительные выводы и сам.
Второй, основной период, без чётко проведенной возрастной границы, начинается с момента, когда человек достигает пика своей карьеры (соответственно, и доходов), и какое-то время может на этом пике удержаться. Это время, когда следует начинать создавать пенсионный капитал и гарантийные резервы.
Личный пенсионный капитал - это ценности, находящиеся в частном владении и под непосредственным контролем пенсионера, которые приносят гарантированный доход без непосредственного трудового участия собственника.
Внесу ясность. Если вы участвуете в любом бизнесе, где размер, а возможно - само наличие дохода, обусловлено вашим непосредственным присутствием, то этот бизнес пенсионным капиталом называться не может, т.к. не гарантирует стабильного дохода. К моменту утраты трудоспособности из такого бизнеса следует выходить и размещать средства в низкодоходных, но стабильных видах бизнеса. Что относится к таковым?:
Сдача в аренду бытовой недвижимости (квартиры, гаражи, дома, дачи и земельные участки).
Сдача в аренду и передача в доверительное управление коммерческой недвижимости (магазины шаговой доступности, производственные помещения, сельскохозяйственные угодья).
Владение консервативным пакетом долей и акций предприятий. Никаких векселей, облигаций и долей ПИФов (паевых инвестиционных фондов)! Все эти финансовые инструменты - для участников финансового рынка, а не для пенсионеров, которые, увы, большие любители безвозвратно терять там свои сбережения.
Надлежащим образом оформленные договоры с лицами, заслуживающими доверия, на пожизненное получение фиксированной или индексируемой ренты за право наследования недвижимости или иных ценностей. Эта форма личного пенсионного капитала в России особенно рискованна, но весьма действенна. В Англии она имеет широкое распространение и хорошо законодательно обеспечена. Вот весёлый пример. Одна 83-летняя англичанка заключила подобный договор ренты со своим 58-летним соседом. За право наследования её довольно дорогого дома он обязался выплачивать старушке ежемесячно кругленькую сумму до конца её дней… Сейчас старушке 103 года. Сосед уже умер, а ренту старушке выплачивают наследники соседа, как требует английский закон. Увы, в России, думаю, всё сложилось бы иначе… Поэтому этот способ для тех, кому не из чего выбирать, либо плательщик ренты вызывает у вас особое доверие.
Не трудно заметить, что все перечисленные способы создания личного пенсионного капитала для тех, у кого сегодня что-то есть, унаследованное или благоприобретённое. Большинство же Россиян живут на зарплату, и ни капитала, ни недвижимости, кроме квартиры, в которой ютятся сами, не имеют.
Увы, без ценностей пенсионного капитала не создашь. В этом случае, при подготовке к пенсии следует создавать гарантийный резерв.
Гарантийный пенсионный резерв - это определённая сумма денег с фиксированным неснижаемым остатком, хранящаяся пенсионером несколькими способами и предназначенная для решения экстраординарных проблем пенсионера («на чёрный день»).
Каким должен быть резерв, рекомендовать не берусь. Он определяется доходами работника и наличием у него здравого смысла. Просто следует решить, какие возможные опасности в старости вы хотели бы прикрыть денежным щитом при наличии возможности. Из резерва деньгами можно пользоваться, соблюдая два условия:
Во-первых, нельзя уменьшать его размер ниже неснижаемого остатка, который устанавливает для себя сам владелец;
Во-вторых, взятые из резерва деньги должны впоследствии пополняться по мере возможности.
Как хранить средства гарантийного резерва? Здесь тоже здравый смысл очень важен. Автор рекомендует следующее. Часть резерва хранить в коммерческом банке на депозитах. Хотя государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка (до 700 000 рублей), лучше все же хранить деньги в двух или трёх банках. Причём, это не должны быть отделения банков, которые сейчас в изобилии открываются чуть ли не в парадных домов или купленных квартирах первого этажа. По размеру эти депозиты должны составлять 50% средств резерва. Остальные 40% храните в наличной валюте, купленной не с рук, а в солидном банке, со справками, 10% - в наличных рублях. Именно ими вы будете, в первую очередь, пользоваться в случае необходимости.
И еще, наличную валюту не следует обменивать на другую (доллары на евро или евро на доллары), когда СМС начинает вещать о падении курса одной и росте другой. Потеряете больше. Ваши деньги резерв, а не инвестиции. Лучше всего на сегодняшний день доллары, как и 20 лет назад. Так что не мудрите. Ваши деньги рубли и доллары. Но об э том должен быть отдельный разговор.
В состав пенсионного резерва кроме денег, могут входить и иные ценности. К примеру, произведения искусства, коллекции, содержащие раритеты, наконец, антиквариат. Подобные вещи почти всегда - семейные реликвии, и расстаются с ними в последнюю очередь.
Или не расстаются никогда. Замечу также, что часто у пенсионеров имеются вещи, об истинной ценности которых те не подозревают и даже относят на помойку, откуда эти вещи, случается, попадают в антикварные лавки. Знаете сколько стоит сегодня пишущая машинка (даже неисправная), скажем фирмы «Ундервуд» начала ХХ века? Узнав сумму, владелец, сдавший ее в металлолом, как минимум крякнул бы. Другой важный момент. Практически любое произведение искусства или антикварная вещь даже при их очевидной или подтвержденной экспертами высокой ценности очень сложно продать дорого и быстро. Желающие купить всегда найдутся, но за бесценок, зато деньги «прямо сейчас». Возможность продажи таких вещей за настоящую высокую цену готовят иногда годами, поэтому такого рода действия я бы тоже назвал созданием гарантийного резерва при подготовке к пенсии.
Экономические аспекты подготовки к пенсии автором далеко не исчерпаны. Есть ещё бытовые, психологические, медицинские и многие другие аспекты этой проблемы. Поэтому, дорогие читатели, включайте голову и начинайте решать эту непростую и многоплановую задачу. Надеюсь, слова Абдуллы таможеннику Верещагину из «Белого солнца пустыни» для вас окажутся вещими: «Хорошая жена, хороший дом, что ещё нужно человеку, чтобы спокойно встретить старость!»
Эксперты дают советы, как финансово и эмоционально подготовиться к пенсии
Современные пенсионеры больше предоставлены себе, чем поколение их родителей, говорят эксперты.
На протяжении многих лет, американцы ждали наступления пенсии, когда они смогут бросить работу и отдохнуть. Однако в наши дни вместо отдыха многие пенсионеры сталкиваются с финансовыми и эмоциональными проблемами.
Современные пенсионеры больше предоставлены себе, чем поколение их родителей, говорит Клэр Хашбек, экономист Американской ассоциации пенсионеров.
«Для людей 50-60 лет, приближающихся к пенсионному возрасту, перемены возможно не будут такими радикальными», поясняет Хашбек. «А вот более молодые люди окажутся в абсолютно другой ситуации».
Заранее продумайте затраты на пенсии
После долгих лет вкладывания денег в американскую экономику, пожилые люди начинают покидать свои рабочие места, чтобы использовать те же социальные и медицинские привилегии, которыми пользовались их родители.
Кроме того, высокая продолжительность жизни ставит вопрос о количестве денег, которые люди должны откладывать на пенсию.
«Самой главной финансовой проблемой являются затраты на медицинскую помощь», говорит Дэн Блейзер, президент Американской ассоциации гериатрической психиатрии. Такие неизвестные факторы, как продолжительность жизни человека и состояние его здоровья, осложняют планирование затрат.
Например, некоторые люди не учитывают дополнительное затраты на пребывание в доме престарелых, которые не покрывается правительственной программой медицинской помощи Medicare.
Улучшение финансового состояния
Для улучшения своего финансового портфолио эксперты предлагают следующее:
Наймите финансового консультанта. Вы получите беспристрастный совет и заплатите фиксированную цену за свой визит, говорит Джек Вандерхей, директор Исследовательского института рабочих стипендий. Во время свободных финансовых плановых сессий, консультанты настойчиво пытаются что-то продать.
Каждый год самостоятельно проводите проверку своих финансов. Начните приблизительно в 30 лет. По словам Хашбек, это хорошая идея каждый год посвятить пару часов проверке своего финансового состояния. Подумайте о своем финансовом состоянии и о том, каким вы хотите его видеть, а также, сколько вы планируете тратить денег на пенсии. Может показаться, что это не самое приятное занятие, говорит Хашбек, это полезное дело, которое поможет вам сохранить финансовую безопасность.
Используйте надежные источники информации. Вы должны следить за всеми событиями, касающимися соцобеспечения, правительственной программы медицинской помощи и государственной программы льготной медицины, а также читать информационные брошюры, публикуемые правительством и некоммерческими организациями. Получайте новые знания на семинарах на тему пенсии, организованные вашим работодателем, кредитными союзами, церквями, некоммерческими и правительственными организациями. Также используйте такие приборы, как пенсионный вычислитель, который можно найти в Интернете.
Мыслите позитивно. Ваше отношение может помочь вам определить свой путь в жизни, включая финансовую ситуацию, пишет Роберт Хоутз, член Ассоциации психологических наук, отмечая, что даже фондовый рынок уязвим перед мнениями инвесторов. «Приглядитесь к предположениям, которые вы делаете и что вы говорите себе», объясняет он. Например, если ваша пенсия и помощь Социального Страхования не покроют ваши пенсионные затраты, подумайте о том, чтобы устроиться на работу на полставки в коммерческой сфере, как возможность осуществить вашу заветную мечту работать в коммерции.
Имейте хороший пенсионный план
Традиционные пенсионные планы, которые когда-то помогали заполнять пенсионные резервы, сейчас в упадке, что осложнит составление вашего пенсионного плана. Многие компании предлагают определенный план пособий, которые предусматривают выдачу работнику части его допенсионных доходов, в зависимости от зарплаты и стажа.
«Раньше при пенсионных планах с установленными выплатами инвестиционным рискам подвергались работодатели. Сегодня при пенсионных планах с установленными взносами им подвергаются работники», говорит Вандерхей, который также является профессором по страховому и риск-менеджменту Темплского университета в Филадельфии.
«До этого, если работодатель обещал выплачивать вам $50,000 в год до конца вашей жизни, он давал вам эти $50,000, независимо от того, что произошло на фондовой бирже. Сейчас, когда фондовый рынок в основном падает, вам придется столкнуться с трудностями», добавляет Вандерхей.
Работники с пенсионным планом с установленными взносами действительно имеют больше возможностей контролировать свой портфель инвестиций, но эксперты вроде миссис Хашбек беспокоятся, что среднестатистический работник не достаточно разбирается в финансах, чтобы принимать мудрые инвестиционные решения.
«Многие работники парализованы таким выбором», говорит она. «Все, что я вижу, слышу и читаю о деятельности правительства, говорит о то, что система становится еще более сложной, и будут появляться все больше и больше видов расчетов».
Многие работники, особенные молодые и бедные, не подписываются на этот план и таким образом теряют возможность накопить деньги на пенсию, говорит Хашбек.
Составление пенсионного плана
Чтобы составить успешный финансовый план, эксперты рекомендуют делать следующее:
Проводите исследования. Узнайте, какой вид плана предлагает ваш работодатель. Если вы работает не по найму, или ваш работодатель не может предложить вам удовлетворительный пенсионный план, изучите варианты в банке или сходите на финансовую консультацию. Обязательно спросите про суммы, которые включены в новый пенсионный план.
Доверяйте своим инстинктам. Как взрослый человек, вы имеете право сами принимать решения, говорит Хоутз, призывая людей не думать, что от них ничего не зависит. Думайте о своем выборе, и, если это может помочь, обратитесь к близкому другу или финансовому консультанту за помощью. Также будьте бдительны, доверяя людям свой финансовый или инвестиционный портфель, так же как вы учите детей остерегаться незнакомых людей на улице.
Мудро управляйте своими ресурсами. Как говорит старая пословица «Не ставь всего на одну карту». Роберт Уиллис, профессор экономики Мичиганского Университета, не советует вкладывать все свое имущество в акции одной компании. В то же время, он не рекомендует прятать деньги под матрасом, потому что таким образом ваши доходы не будут увеличиваться.
