В ПФР осталось около 1,3 трлн руб. накопительных пенсий, которые по-прежнему можно перевести в частные НПФ и УК. Почему стоит это сделать?
У государства не хватает денег на индексацию пенсий. «Сейчас мы не располагаем достаточными ресурсами, чтобы провести индексацию во втором полугодии в обычной форме», — говорил Медведев, объясняя замену индексации пенсий единоразовой выплатой в 5 тыс. руб. Это решение позволит бюджету 130-160 млрд руб. На повышение пенсий в будущем году потребуется меньше денег из-за низкой базы — в 2015 году она не увеличилась, как предполагалось, на размер инфляции (12,9%).
Вопрос на 1,3 трлн руб.
При этом в ПФР осталось около 1,3 трлн руб. — это накопительная часть пенсии оставшихся в фонде «молчунов». Они так и не перевели свои пенсионные накопления в частные фонды или УК. Эти накопления были сформированы в 2002-2014 годах. Аналитик компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Биезбардис не исключает, что государство может попытаться забрать эти средства и пустить их на выплату текущих пенсий.
Того же опасается первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Эрлик. Он считает, что накопительная часть пенсий, оставленная в ПФР, может быть переведена в страховую часть.
В 2013 году, когда правительство впервые приняло решение о заморозке перечисления на накопительные счета пенсионных накоплений за 2014 год, Путин обещал , что сформированные ранее накопления никуда не денутся. «Это не значит, что накопленное будет конфисковано. Вот этого не произойдет никогда», — отметил он.
В ходе последней переводной кампании 2015 года «молчуны» потеряли право формировать накопительную часть пенсии в будущем, но их накопленная часть пенсии осталась в ПФР. Большей частью этих денег (98%) управляет государственная УК — ВЭБ, говорит директор департамента доверительного управления Внешэкономбанка Александр Попов.
Есть что спасти
«Молчуны» по-прежнему имеют право перевести накопленные деньги в частный фонд. То есть возможность перевода есть, хотя новые средства на накопительные счета поступать больше не будут, объясняет первый вице-президент НАПФ Сергей Эрлик.
НПФ по-прежнему предлагают перевести оставшиеся деньги из ПФР. Такое предложение, например, получил от НПФ «Сафмар» в отделении Райффайзенбанка корреспондент РБК. Другие фонды также не отстают. По информации ПФР, за первые шесть месяцев 2016 года было подано 890 тыс. заявлений на перевод пенсионных накоплений из ПФР в частные фонды.
Узнать размер своих накоплений «молчуны» могут, обратившись в многофункциональный центр, отделение ПФР, а также в своем аккаунте на сайте госуслуг, рассказывает Биезбардис из «Пенсионных и актуарных консультаций». На сайте госуслуг запрос о размере пенсионных сбережений выполняется в течение нескольких минут, отделение ПФР предоставит ту же информацию через десять дней после обращения: извещение можно забрать самостоятельно или получить заказным письмом.
Стоит ли переводить накопления
Биезбардис считает, что перевод средств может быть не очень выгодным, если человеку осталось менее десяти лет до пенсии, а на счете у него менее 50 тыс. руб. «Даже если доходность нового фонда будет очень хорошей, на размере пенсии это не отразится существенным образом из-за недостаточного срока инвестирования. В лучшем случае люди смогут заработать несколько тысяч рублей», — поясняет он.
Если же на счете более 50 тыс. руб., а возраст выхода на пенсию наступит не скоро, то перевод будет более выгодным, говорит Биезбардис. По его словам, обычно такие накопления у россиян, которым 30-40 лет, и у тех, кто переводил средства материнского капитала на накопительную пенсию или участвовал в программе софинансирования пенсии.
Эрлик из НАПФ считает, что в НПФ стоит переводить все накопленные деньги. По его мнению, если государство решит использовать накопительную часть на выплату текущих пенсий, то ему придется перевести ее в страховую часть. «Средства, которые остаются в ПФР, будут превращены в пенсионные баллы. Но неизвестно, сколько будет стоить один балл к моменту выхода человека на пенсию и предугадать итоговую пенсию невозможно», — рассказывает он. По его словам, в НПФ переводятся реальные деньги.
Как выбрать фонд
Пенсионные накопления можно перевести в НПФ или же сменить управляющую компанию, оставив деньги в ПФР, — с некоторыми управляющими компаниями у фонда заключен договор доверительного управления.
Далее НПФ или управляющую компанию можно менять раз в год, а заявления о переходе принимаются в течение всего года, напоминает Попов из Внешэкономбанка. Однако если менять один НПФ на другой чаще, чем раз в пять лет, будет потерян инвестиционный доход, добавляет Эрлик из НАПФ. «Новый страховщик получит только те взносы, которые получил предыдущий», — говорит он. Биезбардис советует заранее узнать, какая сумма будет потеряна, но, скорее всего, она не будет слишком значительной, уверен эксперт.
Консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко считает, что кроме частных фондов стоит рассмотреть также управляющие компании. НПФ инвестируют через управляющие компании и из-за этого несут дополнительные издержки, поэтому выгоднее вкладываться напрямую, подчеркивает он.
«Кроме того, за последние десять лет ни один пенсионный фонд не переиграл накопленную инфляцию, а некоторым управляющим компаниям это удалось», — отмечает он.
Мало кто из нас понимает, из чего и как складывается наша будущая пенсия. А в последнее время люди запутались еще больше: «молчуны» рискуют оказаться без накопительной части пенсии. Неясности добавляют и таинственные проценты, о которых все говорят: «4 и 2» или «6 и 0». Попробуем разобраться.
С чего все началось
Для начала напомним, что в 2002 году в нашей стране стартовала пенсионная реформа. И мы впервые услышали о накопительной части пенсии: с этого момента трудовая пенсия по старости состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая – это то, что государство гарантирует каждому по достижению пенсионного возраста. Но до этого момента эти деньги направляются на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Средства накопительной части передаются для инвестирования: либо в негосударственные пенсионные фонды и частные управляющие компании – по заявлению гражданина, либо в государственную управляющую компанию, «Внешэкономбанк», если такого заявления нет. Инвестирование – это способ приумножить пенсионные накопления.
Реформа коснулась будущих пенсионеров, которые были поделены на две категории. Первая – так называемая «молодежь», то есть люди 1967 года рождения и моложе, за них работодатель отчисляет на накопительную часть 6 процентов от фонда оплаты труда работника. Вторая категория – те, кто через 10 лет должны были выйти на пенсию: мужчины 1953, женщины 1957 годов рождения и моложе. За них работодатель отчислял 2 процента. Однако уже через три года, в 2005-м, в связи с изменениями в законодательстве эти отчисления были прекращены. Почему?
– Потому что когда разрабатывали новый законопроект, некоторые важные моменты не были приняты во внимание, – объясняет управляющий отделением Пенсионного фонда России по РК Наталья Вартанова. – Предполагалось, что 10 лет (а именно через столько должны были выходить на заслуженный отдых мужчины 1953, женщины 1957 годов рождения и моложе) – это достаточный срок, чтобы накопительная часть пенсии успела «прирасти». Однако законодатели не учли, что в нашей стране на пенсию можно выйти раньше установленного срока во многих регионах, точнее, в 21-м (в районах Крайнего Севера или приравненных к ним территориях), в том числе и в Карелии. В итоге накопительная часть выходила несущественной. Поэтому и было принято решение исключить эту категорию будущих пенсионеров из обязательной накопительной системы.
Но пенсионные накопления за три года не пропали. И так называемые «двухпроцентники», то есть мужчины 1953, женщины 1957 годов рождения и моложе (за которых работодатель отчислял 2 процента) начали получать их в 2012 году. Это можно было сделать тремя способами: единовременная выплата (ее выбрало большинство жителей Карелии, выплата составила в среднем 6-7 тысяч рублей), срочная выплата (то есть на определенный срок, но не менее 10 лет – в этом случае выплата составила около 1 тыс. руб.) и постоянная добавка к пенсии (в пределах 600 руб).
Ваш выбор
Однако вернемся к «молодежи», гражданам 1967 года рождения и младше, у которых по-прежнему на накопительную часть идет 6 процентов. У них пенсия еще впереди. И если раньше, начиная с 2002 года, они просто выбирали, кому доверить управление пенсионными накоплениями – государству или негосударственному пенсионному фонду, то в 2013 году правительство предложило определиться: сохранять ли свою накопительную часть без изменений или «урезать» ее в пользу страховой. До какого времени это нужно сделать? А вот на этот вопрос пока ответа нет. Первоначально назывался срок – 31 декабря 2013 года. Сообщалось, что если вы желаете, чтобы у вас по-прежнему на накопительную часть перечислялось 6 процентов, то для этого нужно перейти в негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ) или выбрать управляющую компанию. Естественно, написав соответствующее заявление в Пенсионный фонд до конца текущего года. Если же такого заявления вы не писали ранее и не сделали этого и сейчас, то есть если вы «молчун», доверивший управление своими пенсионными накоплениями государству, то, начиная с 2014 года на вашу накопительную часть будет перечисляться только 2 процента, а 4 пойдет на страховую.
Однако в начале октября правительство России вновь изменило решение – все 6 процентов без всякого разделения отправлять в страховую часть. Опять же это только для «молчунов». Для клиентов НПФ размер взносов сохранится на уровне 6 процентов. Теперь каждый из будущих пенсионеров сам решает, какой вариант ему подходит. При этом время подумать еще есть. По крайней мере, в правительстве одобрили законопроект о продлении права выбора до конца 2015 года, но он еще не подписан. При этом молодым людям, которые только начинают сейчас трудовую деятельность, на размышления отводится пять лет.
ПФР или НПФ
Возникает вполне естественный вопрос: а что лучше? Что выгоднее будущему пенсионеру? Сохранить свою накопительную часть, перейдя в негосударственный пенсионный фонд, или отказаться от нее в пользу страховой? И зачем, что называется, огород городить? Сначала вводят накопительный элемент, а потом его, по сути, отменяют.
– Страховую часть государство хоть и ненамного, но гарантированно увеличивает – она ежегодно индексируется на коэффициент инфляции, – объясняет Наталья Вартанова. – То есть деньги хотя бы не теряют своей ценности. Средства же накопительной части государством не индексируются и полностью зависят от доходности выбранной человеком управляющей компании или НПФ. А она может быть выше уровня инфляции. Но может быть и существенно ниже. Тут есть некий риск. К сожалению, уровень развития наших финансовых компаний пока еще не позволяет гражданам рассчитывать на приличный процент доходности.
Между тем многие эксперты считают, что государство, предлагая «обнулить» накопительную часть пенсии, пытается снять остроту проблемы с нехваткой средств в Пенсионном фонде.
– Накопительная часть присутствует в большинстве пенсионных систем мира и является весомым дополнительным материальным обеспечением в старости, – говорит Геннадий Хомутов, кандидат педагогических наук, доцент, заместитель декана юридического факультета ПетрГУ, преподаватель пенсионного права. – Лишение этой части пенсии лиц 1967 года рождения и моложе, а большинство из наших граждан, по-видимому, останутся «молчунами», приведет их к еще большей зависимости от государства. Реальный размер пенсий «молчунов» во многом будет зависеть от экономических и финансовых условий в стране в тот период времени, когда они достигнут пенсионного возраста.
Обнуление накопительной части пенсии потребовалось правительству для уменьшения дефицита бюджета Пенсионного фонда, так как перевод накопительной части будущей пенсии в страховую часть дает возможность сразу же направить их на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам.
Но это решение проблем сегодняшнего дня. В долгосрочной же перспективе следует исходить из опыта тех стран, в которых пенсионные проблемы решаются более продуктивно – повышать поэтапно пенсионный возраст, оставить в покое накопительную часть, но вкладывать ее в более действенные финансовые инструменты, провести реформу заработной платы, реально дающей возможность достойной жизни для всех, а не для избранных.
Не торопиться...
Что же делать в сегодняшней ситуации: промолчать и увеличить свою страховую часть на 6%, или передать эти 6% в одну из управляющих компаний или негосударственный пенсионный фонд?
– Пенсионный калькулятор, размещенный на сайте Пенсионного фонда РФ, показывает, что пенсия с накопительной частью, при прочих равных условиях, будет на 500 руб. больше, чем без накопительной части, – объясняет Геннадий Александрович. – То есть в перспективе, если социальная ответственность государства перед будущими пенсионерами не будет простой декларацией, а экономика будет устойчиво расти, сохранение накопительной части пенсии более выгодно.
Но следует учитывать, что право на ваши пенсионные накопления вы получите только по достижении пенсионного возраста.
При переводе 6% на страховую часть, можно рассчитывать на ее более высокий и гарантированный процент индексации в связи с инфляцией, даже при низких цифрах роста экономики. То есть этот вариант более надежен, в том плане, что обязывает государство при стаже будущего пенсионера не менее 30-ти лет выплачивать ему пенсию не менее 40% от средней заработной платы.
В любом случае, по мнению нашего эксперта, следует все хорошо обдумать и подождать, пока не будет принят законопроект, определяющий правила поведения в новых условиях пенсионной системы, которая переживает уже третью с 2002 года реформу.
...чтобы не ошибиться
Если верить цифрам, большинство жителей Карелии пока все же больше доверяют государству: одни говорят, что так проще, другие вообще мало что знают о будущей пенсии. Накопительная часть пенсии формируется сегодня примерно у 185 тысяч граждан. А вот перейти в НПФ с начала реформы пожелали менее трети из них – порядка 50 тысяч человек. Правда, это число за последнее время немного увеличилось: еще два года назад их было порядка 40 тысяч.
К слову, на прошлой неделе стало известно, что из 51 управляющей компании 17, то есть треть, лишились права управления пенсионными накоплениями – ПФР не продлил с ними договоры Означает ли это, что деньги будущих пенсионеров пропали?
- Нет, - успокаивает Наталья Александровна. – В случае, если с компанией происходит что-то подобное, она возвращает средства в Пенсионный Фонд России, который гарантирует сохранность пенсионных накоплений. Но ровно ту сумму, что была внесена – без учета инфляции, без учета доходности.
Как же выбрать компанию, которая будет управлять нашими пенсионными накоплениями таким образом, чтобы они не только не обесценились, но и увеличились? Вопрос не так прост, учитывая, что большинство плохо разбирается в таких понятиях, как «ликвидность», «инвестиционный портфель» и тому подобное.
Эксперты рекомендуют в первую очередь обращать внимание на надежность и выбирать компании с максимальными уровнями надежности – класса А (высший уровень – А++). Так, рейтинговое агентство Эксперт РА среди наиболее надежных НПФ называет «Благосостояние», «Кит Финанс», НПФ Сбербанка и другие. Кроме этого следует обратить внимание и на доходность. Например, по итогам прошлого, 2012 года, наибольшую доходность среди названных показал НПФ Сбербанка – 7,03 процента, у «Благосостояния» - 7 процентов, у «Кит Финанс» - 6,7 (эти данные опубликованы на сайте pensiamarket.ru). «Внешэкономбанк», который управляет пенсионными накоплениями «молчунов», показал бóльшую, чем в этих НПФ, доходность – 9,21 процента. Напомним, что официальная инфляция по итогам 2012 года была 6,6 процента. Однако специалисты уверяют: делать выводы по данным одного года ни в коем случае нельзя. Нужно посмотреть динамику как минимум за 5 лет. У того же «ВЭБа» доходность за 2011 год была существенно ниже – всего 5,47 процента.
И все же, рассчитывая, что государство обеспечит нас пенсией, мы не обольщаемся: вряд ли она будет достаточной для безбедного существования – хоть с накопительной частью, хоть без нее. Во-первых, официальная инфляция совершенно не отражает инфляцию реальную, которая в несколько раз больше, и деньги наши все равно обесцениваются. А во вторых, жизнь в нашей стране довольно непредсказуема, одни реформы сменяют другие, и никто не знает, что будет через 10-20-30 лет. Не исключено, что к моменту выхода на пенсию сегодняшней молодежи «правила игры» вновь поменяются. Не особенно верим мы и частным компаниям, наученные горьким опытом и всевозможными «МММ», «хоперами» и иже с ними. Как разобраться, кто из десятков управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов действительно надежен, стабилен, гарантирует высокую доходность? Вот и остается только надеяться, что серьезные болезни нас в старости не настигнут и мы сможем работать как можно дольше.
Пенсионеры российские и европейские: найдите 10 отличий
А как у них?
Сейчас в Карелии трудовая пенсия по старости составляет в среднем 12.600 рублей. А, например, в США – 1500-1600 долларов, то есть 48-51 тысяча рублей. Несоизмеримые цифры. Однако лишь 300 долларов из них (это около 10 тысяч руб., то есть меньше средней пенсии по Карелии) выплачивает государство, все остальное человек получает благодаря накоплениям в частных пенсионных фондах и страховых компаниях.
Кстати
На официальном сайте Отделения Пенсионного фонда России по РК есть список управляющих компаний, с которыми ПФР заключены договоры доверительного управления средствами пенсионных накоплений, а также список негосударственных пенсионных фондов. В Карелии самих НПФ нет, есть только их филиалы.
Из чего складывается трудовая пенсия по старости (для граждан 1967 года рождения и моложе)
Работодатель отчисляет в Пенсионный фонд России 22 процента от фонда оплаты труда работника. Из них:
6 %
– направляются в солидарную часть и на величину пенсии не влияют
6%
– направляются на накопительную часть
10 %
– на страховую
Таков принцип действует сегодня. С 2015 года, если законопроект будет подписан, у «молчунов» на страховую часть будет идти 16 процентов, а на накопительную – ноль.
Глас народа
Что вы думаете о своей будущей пенсии и считаете ли нужны переводить накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд? Об этом мы спросили у жителей Карелии.
Роман Бабин, Петрозаводск:
– На хорошую пенсию от государства в нашей стране рассчитывать не приходится. Для этого надо, чтобы заработная плата – официальная, с которой идут все положенные страховые выплаты, была как минимум 50 тысяч рублей. Но многие ли у нас в Карелии могут похвастаться такой зарплатой? Но и в негосударственный пенсионный фонд переходить не собираюсь – неизвестно, что будет через 20-30 лет. Просто надо работать так, чтобы обеспечить себе достойную старость.
Татьяна Коваленко, Сегежа:
– Я уже больше полугода назад перешла в негосударственный пенсионный фонд. В его надежности я уверена, да и процент там побольше, а значит, и пенсия будет не так мала, как в ПФР. Откровенно говоря, есть сомнения, как государство будет платить пенсию тем, кто в ближайшие годы выйдет на заслуженный отдых, хватит ли у него на это средств. Вот молодежь, только начинающая работать, – у нее, мне кажется, шансы получше – больше времени на накопление.
Анна Гидревич, Суоярви:
– Если честно, то мое решение перейти в негосударственный пенсионный фонд было довольно спонтанным. В прошлом году к нам приезжали представители компании, популярно объяснили, в чем их преимущества. Одним словом, сагитировали. Зарплаты ведь у нас маленькие, а так хоть какая-то надежда есть на более существенную прибавку к будущей пенсии. В любом случае, думаю, хуже не будет.
Оксана Лихолетова, Олонец:
– Не знаю, что лучше. Я никуда не переходила. По-моему, так все одно, если маленькая зарплата. Пока есть здоровье – надо работать, стараться что-то откладывать. А пенсия… Старшее поколение всю жизнь работало, но и при большом стаже пенсия – копеечная. А многие и пожить на нее не успевают – умирают рано.
Первый зампред ВЭБа Николай Цехомский предупредил о рисках оттока средств пенсионеров из государственной управляющей компании. Фото РИА Новости
Внешэкономбанк (ВЭБ) похвалился доходностью вложений и предупредил «молчунов» о серьезных потерях в случае перехода в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Негосударственные фонды, однако, находятся в предвкушении притока денег россиян, при этом они уверяют, что их показатели не хуже, чем у государственной управляющей компании.
Доходность от инвестирования пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка, по итогам 2017 года составила 8,59%, это в 3,4 раза больше инфляции, которая, по данным Росстата, в 2017 году составила 2,5%, сообщило вчера агентство RNS. Несмотря на успех в управлении, «молчуны» активно уходят из Внешэкономбанка: отток в негосударственные пенсионные фонды в 2015 году составил 401,5 млрд руб., в 2016-м - 266,4 млрд руб., в 2017 году – 255,5 млрд руб.
«Нас сильно настораживает, что в 2019 году мы можем опять увидеть достаточно большой отток», – сказал вчера первый зампред ВЭБа Николай Цехомский. Он уточнил, что по итогам 2018 года ожидается отток меньше, чем в 2017-м. При этом Цехомский отметил, что при досрочном переводе средств в НПФ по итогам 2017 года существует риск потери 20% накоплений (столько составил доход за два года). Он уверен, что необходимо принять закон об информировании будущих пенсионеров о рисках такой потери.
ВЭБ управляет средствами пенсионных накоплений так называемых «молчунов», тех, кто самостоятельно не заявлял о способах формирования их накопительной пенсии. Оживление в их рядах связывают с очередной возможной пенсионной реформой. В правительстве обсуждают концепцию индивидуального пенсионного капитала (ИПК), который будет формироваться за счет добровольных отчислений в негосударственные пенсионные фонды. Контрольной датой называлось 1 января 2019 года. Исполнительный директор Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Алексей Денисов сообщил «НГ», что в 2017 году, по предварительным данным, о смене страховщика заявили 5,8 млн человек против 12 млн в 2016-м.
Из 22% от фонда оплаты труда работника, которые работодатель направляет в обязательную пенсионную систему, 16% идут в страховую часть (то есть фактически на выплаты нынешним пенсионерам), а 6% – в накопительную, то есть на будущую пенсию работника. Из-за проблем с доходами бюджета с 2014 года накопительная пенсия была заморожена, в таком состоянии она останется до 2020 года. И все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии, поясняет официальный сайт Пенсионного фонда России (ПФР). Так что и ВЭБ, и НПФ сейчас оперируют с накоплениями, собранными до 2014 года.
По данным, предоставленным «НГ» Центробанком РФ, «по итогам девяти месяцев 2017 года инвестиционный портфель пенсионных накоплений НПФ вырос до 2436,6 млрд руб.». При этом количество застрахованных лиц, формирующих свои накопления в фондах, составляло на конец сентября менее 34,4 млн человек. Объем инвестиционного портфеля пенсионных накоплений ПФР составил 1870,5 млрд руб. Это средства примерно 41,9 млн застрахованных лиц, оставшихся в ПФР после подведения итогов переходной кампании 2016 года», – поясняют в ЦБ.
Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Константин Угрюмов сообщил «НГ», что доходность ВЭБа – не самая большая на рынке. «У НПФ – членов нашей ассоциации доходность за 9 месяцев достигла 9,37%, а по итогам всего 2017 года будет выше 9%. Некоторые НПФ уже объявили доходность выше 10%», – сказал Угрюмов. По его мнению, для ВЭБа чрезвычайно болезненно передавать деньги в НПФ. «Клиенты хорошо видят и то, что доходность большинства НПФ стабильно выше ВЭБа, как и то, что в 2016-м ВЭБ по решению правительства был докапитализирован на 150 млрд руб. как раз из «замороженных» средств пенсионных накоплений», – говорит он.
Однако в пресс-службе ВЭБа вчера заявили «НГ», что для НПФ средства «молчунов» – это единственный источник увеличения объема средств в управлении, в то время как средства государственной управляющей компании (ГУК) никак не связаны со средствами ВЭБа как Банка развития.
Хотя, по мнению Угрюмова, закон об информировании граждан о возможной потере инвестдохода при переходе надо принимать как можно быстрее. «ЦБ, Минфин и Госдума в принципе согласны с предложением НАПФ о том, что такой переход должен осуществляться через портал «Госуслуги», там в момент заключения договора человек сможет в режиме онлайн получить расчет возможных потерь. И после этого согласиться или отказаться от перехода. Это наиболее надежный и прозрачный вариант. Тем более в предложениях еще предусматривается период охлаждения от принятого положительного решения о переходе», – сказал «НГ» Угрюмов.
Сравнительно высокую доходность ВЭБа Алексей Денисов объясняет консервативным инвестированием и большим оттоком клиентов по итогам прошлой переходной кампании. «Доход ВЭБа ежеквартально примерно одинаков, но после первого квартала он регулярно теряет огромную часть застрахованных лиц. В условиях падающей процентной ставки такая стратегия может обернуться проигрышем по отношению к более агрессивным стратегиям рыночных игроков, – говорит Денисов. – В преддверии возможного введения ИПК важно сохранить доверие россиян к пенсионным продуктам. Информирование о потерях должно быть полным и понятным для рядовых клиентов вне зависимости от того, из какого фонда они уходят. При этом имеет смысл вообще освободить от штрафов «молчунов», впервые выбирающих НПФ, так как их средства поступили в госкомпанию не по желанию людей, а по закону».
«Ситуация с накопительной частью пенсионных накоплений на сегодняшний день оставляет желать лучшего. К сожалению, большая часть планов по формированию накопительной части пенсии оказалась под большим вопросом. Тот факт, что отдельные компании эпизодически показывают положительную динамику, мало, о чем говорит. Рынок таков, что сегодня одни сумели показать хорошую прибыль, а завтра другие. Сегмент пенсионных накоплений только тогда станет действительно стабильным, когда подавляющее большинство его участников будут показывать прибыть не просто выше уровня инфляции, но и, желательно, выше уровня инфляционных ожиданий. О какой-либо устойчивости можно будет говорить только тогда, когда подавляющее большинство фондов станут демонстрировать стабильно позитивную динамику. Тем более некорректно сравнивать темпы прироста показателей пенсионных фондов на фоне резко снизившейся инфляции. Формально, конечно, этот индикатор выглядит красиво. Но вот в кошельки пенсионеров добавляет мало, – сказал «НГ» аналитик «Финам» Алексей Коренев.
Система обязательного пенсионного страхования в РФ претерпела существенные изменения в ходе реформирования, начатого в 2002 году. На протяжении нескольких лет Правительством РФ регулярно вносились изменения в пенсионное законодательство, появился и получил широкое распространение термин «молчуны», возникли споры о преимуществах и недостатках ПФР и НПФ.
Кого в ПФ России называют «молчунами»? Где хранится накопительная часть пенсии «молчунов» и кто ей управляет? На эти и другие вопросы мы постараемся подробно ответить в данной статье.
Составляющие трудовой пенсии в РФ
В соответствии с принятым и ныне не действующим Федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» от 17.12.2001 № 173-ФЗ, трудовая пенсия, начисляемая по старости, состояла из 2-х элементов – страховой и накопительной:
- Страховая (базовая) – гарантированная часть пенсии, которая выплачивается государством при достижении пенсионного возраста. Денежные средства, уплачиваемые в качестве страховых взносов, используются для выплаты пенсии нынешним пенсионерам.
- Накопительная – дополнительная часть пенсии, решение о формировании которой принимается гражданами самостоятельно. Средства, которые начисляются для ее получения, используются в качестве инструмента инвестирования.
Кроме того, в соответствии с пенсионной реформой все будущие пенсионеры были условно разделены на 2 группы. К первой относится «молодежь» (граждане от 1967 г. р.), накопительная часть пенсии которых составляет 6%. Вторую группу составляют граждане до 1966 года рождения, их накопительная часть составляла 2%.
Кто такие «молчуны»?
Гражданам 1967 г. р. и после, входящим в первую группу, следовало решить 2 вопроса, касающихся их будущей пенсии:
- Сохранять ли накопительную часть или сократить ее в пользу страховой?
- Кому передать управление накоплениями - ПФР или негосударственным фондам?
Все граждане, которые не передали управление накоплениями негосударственному пенсионному фонду путем составления соответствующего заявления, называются «молчунами».
Так, «молчунами» именуют граждан, доверивших управление начисленными на их лицевой счет страховыми взносами, государству. С начала 2014 г. они получали только 2% на формирование накопительной пенсии, оставшиеся 4% (вместе с 10% положенными) начисляются на страховую часть. В октябре 2014 г. Правительством РФ вновь были внесены изменения, в соответствии с которыми все 6% от страховых взносов, которые ранее уплачивались на формирование накопительной части, принадлежащие «молчунам», направляются на формирование страховой пенсии.
До и после 2015 года – что предлагали «молчунам»?
Застрахованным лицам в период до 2015 г. предлагалось 2 варианта действий – они могли перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд или не совершать такого перевода. Если они «промолчали» и не составили соответствующего заявления о переходе, то 16% из 22% от заработной платы поступало на формирование страховой пенсии (ранее на нее отчислялось только 10%).
После 2015 г. все страховые взносы, переводимые за «молчунов», поступают на страховую часть пенсионного обеспечения. Это не значит, что ранее накопленные средства «пропадут». Нет, они также останутся на счету, и распоряжение ими по-прежнему будет осуществляться застрахованным лицом.
Что ждет «молчунов» в 2017 году?
В 2017 году пенсия «молчунов» находится в бюджете ПФР, управление ими осуществляет государственная управляющая компания. Средства также принадлежат застрахованным лицам, но они не пополняются, т.е. отчисления больше на счет не поступают.
На настоящий момент реформы в госучреждениях происходят постоянно – пенсионный возраст увеличивается, утверждаются системы добровольного накопления средств, создаются лучшие условия для инвалидов. И даже молчуны в пенсионном фонде в 2019 году подвержены некоторым изменениям.
Так какие коррективы законодательство Российской Федерации собирается применять по такому поводу?
В молчунах числится категория пожилых людей, которые работают по старой схеме начисления пенсии и при этом не отдают предпочтение каким-либо негосударственным фондам. За счет этого с 2016 года по умолчанию около 22 процентов от всех накоплений переводятся в страховые взносы.
Как их коснется пенсионная реформа?
Если ваш родственник или близкий человек числится среди молчунов в пенсионном фонде на 2019 год, что делать при таком случае?
Внешний Экономический Банк Российской Федерации выдвинул идею внедрения структуры автоматического перехода пенсионеров в негосударственные пенсионные фонды. Предположительно, таким образом пожилые люди освободятся от потерь при инвестиции своих доходов после досрочного перехода на пенсию.
Интересно! Ассоциация Негосударственных Пенсионных Фондов насчитала около 7 миллионов переходов молчунов на новый режим за период 2016-2017 года.
Автоподписка
Как это работает?
Основываясь на статье 158 Гражданского Кодекса РФ, пожилых людей, вышедших на пенсию, будут предварительно уведомлять об отказе в участии в стандартной и возможности перехода на другую структуру.
При автономном подключении к системам индивидуального пенсионного капитала желающие также могут аннулировать услугу, подав заявку в соответствующие органы.
Не стоит забывать, что НПФ, на которые будут переведены накопления пенсионеров, имеют высокий риск банкротства. В таких случаях власти страны предусматривает схему страховки и жесткого контроля за деятельностью этих фондов.
Нынешняя система будет действовать вплоть до конца 2018 года. Предполагается, что с начала 2019 года ставка на добровольные взносы будет составлять 0%, и с каждым последующим годом увеличится на 1 пункт.
Внимание! Накопления, сформированные до 2013 года по старой структуре, будут перечисляться в пенсионные компании на подобии первоначального взноса.
Законопроект о принятии ИПК еще не принят и только начинает подготавливаться, поэтому комментировать ситуацию пока достаточно рано.
Мнение специалистов
В сентябре 2017 года первый заместитель председателя центрального банка Сергей Швецов заявил, что Банк России может отказаться от автоматической подписки и перейти на авторегистрацию. Это означает, что каждый работодатель при найме сотрудника на работу предложит ему подключиться к данной системе на добровольной основе.
В связи с тем, что регулирование работы других государственных органов не подошло к концу, будет трудно вносить какие-либо дополнения в пенсионный фонд. Но социальные слои населения на эту ситуацию имеют собственное мнение.
Принятие подобного решения считается необходимым потому, что граждане России негативно относятся к любым реформам, проводимым в государстве. Поэтому если не будет достаточного стимулирования к действию, в последующем могут возникнуть отрицательные результаты.
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже.
